今年6月,资阳市在四川率先探索并制定了解决中小企业融资的“五方联动”新机制。该机制构成在政府引导下，以诚信为基础，以金融、担保为依托，以协会为平台，以企业为主体，以利益为纽带的“政府（企业信用管理中心）+金融机构+担保公司+信用促进会+中小企业”的“五方联动”机制,通过银企之间“零距离”接触，在金融机构与企业之间搭建了一个增进了解和密切联系的平台。资阳市农村信用社积极参与“五方联动”新机制，采取有效措施，着力创新信贷产品，不断优化金融服务，切实加大信贷投入，较好地支持了资阳市中小企业的健康发展。

围绕重点强营销

中小企业是县域经济发展的重要组成部分，也是农村信用社的基本客户群。资阳市农村信用社充分认识到中小企业融资“五方联动”机制给农村信用社带来了难得的发展机遇。注重把支持中小企业发展作为拓展信贷市场的重点，积极加强营销。一是加强信贷营销队伍建设。增加了联社、城区信用社的客户经理数量，全市择优聘用客户经理365人，客户经理覆盖了农村信用社所有网点。二是建立信贷营销中心，联社营业部和城区机构建立“中小企业信贷服务中心”和“个人客户信贷服务中心”,推行“一站式”服务。三是建立激励机制。建立信贷营销考核评比制度，把信贷营销工作纳入年度工作目标，对信贷营销部门和客户经理下达营销任务，将营销效果与责任目标、绩效工资挂钩，严格考核，形成有效的激励机制，激发客户经理主动上门服务，寻找客源的积极性。

搞好规划增投入

在参与“五方联动”机制过程中，资阳市农村信用社提早组织信贷人员对辖内中小企业进行了资金需求调查，及时掌控中小企业信贷资金需求量，农村信用社对有贷款需求的企业逐户上门规划，掌握辖区法人客户特别是中小企业的基本情况，分户建档，对1050户贷款企业建立了建立客户档案和信息储备库，区别不同对象予以支持。与政府签订了《金融支农合作协议》，承诺三年累计投放信贷资金100亿元，提供新增存款72%的信贷增加额，择优扶持一批市场前景看好，经营有效益，担保抵押落实的产业化龙头企业和中小企业发展。

创新产品优服务

资阳市农村信用社按照省联社的要求，为中小企业量身定做的中小企业“跨越通”信贷业务，在资阳雁江区、简阳市进行试点。重点推出了中小企业信用贷款、联保贷款、整贷零还贷款、积分贷款、循环贷款等贷款产品，把AA级中小企业信用贷款额度放大到200万元，联保贷款额度放大到300万元，贷款期限延长到3年，贷款利率优惠10%—20%，担保范围扩大到存货、仓单、经营权、收费权、应收账款，担保公司担保比例放大到5倍。同时，进一步简化中小企业贷款程序。按照农村信用社客户统一评级授信管理办法，在客户自愿申请的基础上，广泛开展小企业的评级授信，对全市1026户中小企业评定信用等级，其中小企业授信942户，比年初增加233户。通过为其确定贷款授信额度，客户在核定额度使用授信，大大简化了贷款手续，提高办贷效率。对资金需求大，单个联社难以满足的企业，还通过组织社团贷款，满足其资金需要。

“五方联动”显奇效

通过资阳市农村信用社始终坚持“服务‘三农’，服务中小企业，服务县域经济”的市场定位，致力于支持中小企业的发展，积极参与“五方联动”机制，真正让“五方联动”动起来，取得了明显成效。一是有效地缓解了中小企业贷款难，金融部门放款难的矛盾。对一些无法担保有效抵押担保的企业，农村信用社借助这一平台，由担保公司提供担保，解决了中小企业融资难。截止2007年11月末，资阳市农村信用社各项贷款余额65.5亿元，比年初增加8万元，其中：支持中小企业244户，贷款余额17.3亿元，比年初增加3.8亿元。以社团贷款方式支持8户，投放贷款1.3亿元;以担保公司担保方式支持26户，投放贷款1亿元。自今年6月参与“五方联动”以来，资阳市农村信用社共支持中小企业42户，发放贷款2.5亿元，其中支持工业企业26户，发放贷款1.8亿元，支持服务业和城市基础设建设等其他贷款16户，发放贷款0.7亿元 。二是促进了信用环境的改善。通过“五方联动”平台的搭建，以及地方政府高度重视信用环境的改善，开展信用年建设、诚信资阳等系列活动，营造了企业客户诚实守信的良好氛围，树立了客户的诚信意识，净化了信用环境。三是建立了信息共享平台。农村信用社可以利用“五方联动”平台，查询征信系统信息，参与政府组织的贷款项目推荐会、银企对接会，不仅密切了银企关系，也更为农村信用社联系优质客户、拓展市场带来方便。

作者单位：四川省农村信用联社信贷监管处